Hoe werk bankrotskap?
Hoe om aansoek te doen om bankrotskap in die VSA. Die bankrotskap Dit is 'n hofprosedure waarin 'n regter en 'n hoftrustee die bates en laste ondersoek van individue en besighede wat nie hul rekeninge kan betaal nie. Die hof besluit of die skulde vereffen moet word, en diegene wat skuld, is nie meer wetlik verplig om dit te betaal nie.
Bankrotskapswette is opgestel om mense wie se finansies in duie gestort het, 'n kans te gee om weer te begin. Of die ineenstorting die gevolg is van swak besluite of ongeluk, beleidsmakers kan sien dat verbruikers en besighede wat finansieel misluk, in 'n kapitalistiese ekonomie 'n tweede kans nodig het.
En byna almal wat om bankrotskap aansoek doen, het die geleentheid.
Ed Flynn van die American Bankruptcy Institute (ABI) het 'n studie gedoen van PACER -statistieke (openbare hofrekords) van 1 Oktober 2018 tot 30 September 2019 en bevind dat daar 488 506 bankrotskapsake in die VSA was. Hoofstuk 7 voltooi in die boekjaar jaar. Hiervan is 94,3% ontslaan, wat beteken dat die individu nie meer wetlik verplig was om die skuld te betaal nie.
Slegs 27 699 sake is van die hand gewys, wat beteken dat die hofregter of kurator van mening was dat die individu oor voldoende hulpbronne beskik om hul skuld te betaal.
Die individue wat die Hoofstuk 13 bankrotskap , bekend as bankrotskap van loonverdieners, was byna eweredig verdeeld oor hul sukses. Net minder as die helfte van die 283 412 hoofstuk 13 -sake wat afgehandel is, is van die hand gewys (126.401) en 157.011 is van die hand gewys, wat beteken dat die regter bevind het dat die persoon wat die aansoek ingedien het, genoeg bates het om hul skuld te hanteer.
Wie doen aansoek vir bankrotskap
Individue en besighede wat om bankrotskap aansoek doen, het baie meer skuld as geld om dit te dek, en hulle sien nie dat dit binnekort verander nie. In 2019 het diegene wat om bankrotskap aansoek gedoen het, $ 116 miljard geskuld en bates van $ 83,6 miljard gehad, waarvan byna 70% vaste eiendom was, waarvan die werklike waarde betwisbaar is.
Wat verbasend is, is dat mense - nie maatskappye nie - diegene is wat die meeste hulp soek. Hulle het finansiële verpligtinge aangegaan, soos 'n verband-, motor- of studielening - of dalk al drie! - en hulle het nie die inkomste om dit te betaal nie. Daar was 774 940 bankrotskapsake in 2019, en 97% daarvan (752,160) is deur individue aanhangig gemaak.
Slegs 22.780 bankrotskapsake is deur ondernemings in 2019 aanhangig gemaak.
Die meeste mense wat om bankrotskap aansoek gedoen het, was nie besonder ryk nie. Die mediaaninkomste van die 488.506 individue wat vir Hoofstuk 7 aansoek gedoen het, was slegs $ 31.284. Hoofstuk 13 -lêers het effens beter gevaar met 'n mediaaninkomste van $ 41,532.
'N Deel van die insig in bankrotskap is om te weet dat bankrotskap 'n geleentheid is om van vooraf te begin, maar beslis 'n invloed het op u krediet en u toekomstige vermoë om geld te gebruik. Dit kan 'n huisbeslaglegging en die terugneem van motors verhoed of vertraag, en dit kan ook loonversiering en ander regstappe wat skuldeisers gebruik, stop, maar uiteindelik is daar 'n prys om te betaal.
Wanneer moet ek bankrotskap indien?
Daar is geen perfekte tyd nie, maar 'n algemene reël om in gedagte te hou, is hoe lank dit sal neem om u skuld af te betaal. Vra die vraag Moet ek aansoek doen om bankrotskap? Dink mooi na of dit meer as vyf jaar sal neem om u skuld te betaal. As die antwoord ja is, is dit dalk tyd om bankrotskap aan te teken.
Die idee hieragter is dat die bankrotskode geskep is om mense 'n tweede kans te gee, nie om hulle te straf nie. As 'n kombinasie van verbandskuld, kredietkaartskuld, mediese rekeninge en studielenings u finansieel verwoes het en u nie kan sien wat u moet verander nie, is bankrotskap die beste antwoord.
En as u nie vir bankrotskap kwalifiseer nie, is daar steeds hoop.
Ander moontlike skuldverligtingsopsies sluit in 'n skuldbestuur- of skuldoplossingsprogram. Beide neem gewoonlik 3-5 jaar om 'n oplossing te kry, en geen van beide waarborg dat al u skulde afbetaal sal word as u klaar is nie.
Bankrotskap hou op die lang termyn aansienlike boetes in, want dit sal 7-10 jaar op u kredietverslag bly, maar daar is 'n groot geestelike en emosionele hupstoot as u weer begin en al u skulde uitgeskakel word.
Bankrotskap in die Verenigde State
Net soos die ekonomie, styg en daal aansoeke om bankrotskappe in die Verenigde State. Trouens, die twee is so verbind soos grondboontjiebotter en jellie.
Bankrotskap bereik 'n hoogtepunt met net meer as twee miljoen aansoeke in 2005. Dit is dieselfde jaar wat die Wet op die Voorkoming en Verbruikersbeskerming teen Bankrotskappe aanvaar is. Die wet was bedoel om die golf van verbruikers en besighede te keer wat te gretig was om bloot uit die skuld te kom.
Die aantal voorleggings het in 2006 met 70% gedaal tot 617,660. Maar toe val die ekonomie neer en bankrotskappe styg tot 1,6 miljoen in 2010. Dit word weer teruggetrek namate die ekonomie verbeter en met 50% tot 2019 afgeneem het.
Hoe om aansoek te doen om bankrotskap?
Hoe om aansoek te doen om bankrotskap in die VSA. Om bankrotskap aansoek te doen, is 'n regsproses wat u skuld verminder, herstruktureer of uitskakel. Dit is aan die bankrotskapshof om te besluit of u die geleentheid het. U kan op u eie bankrotskap aansoek doen, of u kan 'n prokureur kry. Die koste van bankrotskap sluit prokureursgelde en liasseringskoste in. As u self 'n opgawe indien, bly u verantwoordelik vir die indieningskoste.
As u nie kan bekostig om 'n prokureur te huur nie, het u moontlik gratis regsdienste. As u hulp nodig het om 'n prokureur te vind of gratis regsdienste op te spoor, raadpleeg die American Bar Association vir hulpbronne en inligting.
Voordat u aansoek doen, moet u uself inlig oor wat gebeur as u om bankrotskap aansoek doen. Dit gaan nie net daaroor om vir 'n regter te sê dat ek bankrot is nie! en gooi jouself oor aan die genade van die hof. Daar is 'n proses, soms verwarrend, soms ingewikkeld, wat mense en maatskappye moet volg.
Die stappe is:
- Versamel finansiële rekords: lys u skuld, bates, inkomste, uitgawes. Dit gee u, enigiemand wat u help, en uiteindelik die hof, 'n beter begrip van u situasie.
- Kry kredietberading binne 180 dae na indiening: bankrotskapberading nodig. U waarborg die hof dat u alle ander moontlikhede uitgeput het voordat u om bankrotskap aansoek gedoen het. Die berader moet van 'n goedgekeurde verskaffer wees wat op die webwerf van die howe van die EE . UU . Die meeste beradingsagentskappe bied hierdie diens aanlyn of telefonies aan, en u ontvang 'n sertifikaat van voltooiing wat deel uitmaak van die dokumentasie wat u indien. As u hierdie stap oorslaan, word u voorlegging verwerp.
- Dien die petisie in: As u nog nie 'n prokureursprokureur aangestel het nie, is dit moontlik die tyd om dit te doen. Regsadvies is nie nodig vir mense wat bankrotskap indien nie, maar u neem 'n ernstige risiko as u uself verteenwoordig. Dit is noodsaaklik om federale en staatsbankrotwette te verstaan en te weet watter op u van toepassing is. Regters kan nie advies gee nie, en hofmedewerkers ook nie. Daar is ook baie vorms om in te vul en 'n paar belangrike verskille tussen hoofstuk 7 en hoofstuk 13 wat u moet oorweeg wanneer u besluite neem. As u nie die regte prosedures en reëls in die hof ken nie en dit volg, kan dit die uitslag van u bankrotskapsaak beïnvloed.
- Ontmoet krediteure: As u versoekskrif aanvaar word, word u saak aan 'n hofadministrateur gestuur, wat 'n vergadering met u skuldeisers opstel. U moet dit bywoon, maar krediteure hoef dit nie te doen nie. Dit is 'n geleentheid vir hulle om u of die hofadministrateur vrae oor u saak te stel.
Tipes bankrotskap
Daar is verskillende tipes bankrotskappe waarvoor individue of getroude paartjies 'n aansoek kan doen, waarvan die algemeenste hoofstuk 7 en hoofstuk 13 is.
Hoofstuk 7 Bankrotskap
Hoofstuk 7 bankrotskap is oor die algemeen die beste opsie vir diegene met 'n lae inkomste en min bates. Dit is ook die gewildste vorm van bankrotskap, wat 63% van die individuele bankrotskapsake in 2019 uitmaak.
Hoofstuk 7 bankrotskap is 'n geleentheid om 'n hofuitspraak te verkry wat u vrystel van die verantwoordelikheid om skuld te betaal en u ook toelaat om belangrike bates te behou wat as vrygestelde eiendom beskou word. Nie-vrygestelde eiendom word verkoop om 'n deel van u skuld te betaal.
Aan die einde van die bankrotskapsproses van hoofstuk 7, word die meeste van u skulde gekanselleer en hoef u dit nie meer af te betaal nie.
Eiendomsvrystellings wissel van staat tot staat. U kan kies om die staatswet of federale wet te volg, waardeur u meer besittings kan behou.
Voorbeelde van vrygestelde eiendom sluit in u huis, die motor wat u vir die werk gebruik, die toerusting wat u by die werk gebruik, tjeks vir sosiale sekerheid, pensioene, veterane -voordele, welsyn en aftreebesparings. Hierdie dinge kan nie verkoop of gebruik word om skuld af te betaal nie.
Nie-vrygestelde eiendom bevat onder meer kontant, bankrekeninge, voorraadbeleggings, munt- of seëlversamelings, 'n tweede motor of 'n tweede huis, ens. Die items wat nie vrygestel word nie, word gelikwideer en verkoop deur 'n trustee wat deur die hof aangestel is. Die opbrengs sal gebruik word om die kurator te betaal, administrasiefooie te dek en, indien geld dit toelaat, u skuldeisers soveel as moontlik terug te betaal.
Hoofstuk 7 bankrotskap bly vir 10 jaar op u kredietverslag. Alhoewel dit 'n onmiddellike impak op u kredietgradering sal hê, sal die telling mettertyd verbeter namate u u finansies herbou.
Diegene wat aansoek doen vir bankrotskap van hoofstuk 7, sal onderhewig wees aan die Amerikaanse bankrotskapshof, hoofstuk 7 -toets, wat gebruik word om diegene wat gedeeltelik kan betaal wat hulle verskuldig is, uit te skakel deur hul skuld te herstruktureer. Die middeltoets vergelyk die inkomste van 'n skuldenaar die afgelope ses maande met die mediaaninkomste (hoogste 50%, laagste 50%) in hul staat. As u inkomste minder is as die mediaaninkomste, kwalifiseer u vir Hoofstuk 7.
As u bo die mediaan is, is daar 'n tweede middeltoets wat u kan kwalifiseer vir die indiening van hoofstuk 7. Die tweede gemiddelde toets meet u inkomste aan noodsaaklike uitgawes (huur / verband, kos, klere, mediese uitgawes) om te sien hoeveel besteebare inkomste jy het. As u besteebare inkomste laag genoeg is, kan u vir Hoofstuk 7 kwalifiseer.
As 'n persoon egter genoeg geld ontvang om geleidelik skuld af te betaal, sal die bankrotskapsregter dit onwaarskynlik maak dat hoofstuk 7. Die hoër inkomste van 'n aansoeker in verhouding tot die skuld, hoe minder waarskynlik is dit dat dit goedgekeur sal word. 'N voorlegging van hoofstuk 7.
Hoofstuk 13 Bankrotskap
Hoofstuk 13 se bankrotskappe is verantwoordelik vir ongeveer 36% van die nie-besigheids bankrotskappe. 'N Bankrotskap van hoofstuk 13 behels dat u sommige van u skulde afbetaal sodat die res vergewe sal word. Dit is 'n opsie vir mense wat nie hul eiendom wil prysgee nie of nie vir hoofstuk 7 kwalifiseer nie omdat hul inkomste te hoog is.
Mense kan slegs vir hoofstuk 13 -bankrotskap aansoek doen as hul skuld nie 'n sekere bedrag oorskry nie. In 2020 kon 'n individu se onversekerde skuld nie $ 394,725 oorskry nie en moes die skulde minder as $ 1,184 miljoen beloop. Die spesifieke perk word gereeld heroorweeg, dus raadpleeg 'n prokureur of kredietberader vir die nuutste syfers.
Ingevolge Hoofstuk 13 moet u 'n terugbetalingsplan van drie tot vyf jaar vir u skuldeisers opstel. Sodra u die plan suksesvol voltooi het, word die oorblywende skulde uitgeskakel.
Die meeste mense voltooi egter nie hul planne suksesvol nie. As dit gebeur, kan debiteure kies vir bankrotskap van hoofstuk 7. As hulle dit nie doen nie, kan skuldeisers hul pogings om die volle skuld terug te vorder, hervat.
Verskillende tipes bankrotskap
Hoofstuk 9: Dit geld slegs vir stede of dorpe. Beskerm munisipaliteite teen krediteure terwyl die stad 'n plan ontwikkel om sy skulde te bestuur. Dit gebeur gewoonlik wanneer bedrywe sluit en mense elders gaan werk soek. Daar was slegs vier hoofstuk 9 -inskrywings in 2018. Daar was 20 hoofstuk 9 -inskrywings in 2012, die meeste sedert 1980. Detroit was een van dié wat in 2012 ingedien is en is die grootste stad wat hoofstuk 9 ingedien het.
Hoofstuk 11: Dit is bedoel vir besighede. Daar word dikwels na hoofstuk 11 verwys as herorganisasie -bankrotskap omdat dit besighede die geleentheid bied om oop te bly terwyl skuld en bates herstruktureer word om krediteure af te betaal. Dit word hoofsaaklik gebruik deur groot korporasies soos General Motors, Circuit City en United Airlines, maar kan gebruik word deur ondernemings van enige grootte, insluitend verenigings, en in sommige gevalle individue. Alhoewel die onderneming steeds tydens bankrotskapsverrigtinge bedryf word, word die meeste besluite geneem met toestemming van die howe. Daar was slegs 6 808 hoofstuk 11 -aansoeke in 2019.
Hoofstuk 12: Hoofstuk 12 is van toepassing op familieboerderye en familie vissers en gee hulle die geleentheid om 'n plan op te stel om hul skuld geheel of gedeeltelik af te betaal. Die hof het 'n streng definisie van wie kwalifiseer, en dit is gebaseer op die persoon wat 'n gereelde jaarlikse inkomste as boer of visserman het. Skuld vir individue, vennootskappe of korporasies wat hoofstuk 12 indien, mag nie meer as $ 4,03 miljoen vir boere en $ 1,87 miljoen vir vissers wees nie. Die terugbetalingsplan moet binne vyf jaar voltooi word, hoewel seisoenale eienskappe van landbou en visserye in ag geneem word.
Hoofstuk 15: Hoofstuk 15 is van toepassing op grensoverschrijdende insolvensiesake waarin die skuldenaar in die Verenigde State en in 'n ander land bates en skuld het. Daar is 136 hoofstuk 15 -sake in 2019 aanhangig gemaak. Hierdie hoofstuk is in 2005 by die bankrotskapkode gevoeg as deel van die Wet op die Voorkoming en Verbruikersbeskerming teen Bankrotskappe. Hoofstuk 15 -sake begin as insolvensiesake in 'n vreemde land en gaan na die Amerikaanse howe om te probeer beskerm dat ondernemings wat finansieel in die moeilikheid is, nie ondergaan nie. Die howe in die Verenigde State beperk hul omvang van mag in die saak slegs tot bates of persone in die Verenigde State.
Gevolge van die aansoek om bankrotskap in die Verenigde State
Die fundamentele beginsel van bankrotskap is dat dit u 'n nuwe begin met u finansies gee. Hoofstuk 7 (bekend as likwidasie) skakel skuld uit deur nie-vrygestelde besittings te verkoop wat 'n mate van waarde het. Hoofstuk 13 (bekend as die salarisplan) bied u die geleentheid om 'n plan van 3-5 jaar op te stel om al u skuld af te betaal en te behou wat u het.
Albei kom neer op 'n nuwe begin.
Ja, om aansoek te doen om bankrotskap beïnvloed u kredietgradering. Bankrotskap bly 7-10 jaar lank op u kredietverslag, afhangende van die bankrotskaphoofstuk waarin u ingedien word. Hoofstuk 7 (die algemeenste) is in sy kredietverslag vir 10 jaar , terwyl die indiening van hoofstuk 13 (die tweede algemeenste) daar is vir sewe jaar .
Gedurende hierdie tyd kan 'n bankrotskap u verhinder om nuwe kredietlyne te kry en kan dit selfs probleme veroorsaak as u om 'n werk aansoek doen.
As u bankrotskap oorweeg, is u kredietverslag en kredietwaardigheid waarskynlik reeds beskadig. U kredietverslag kan verbeter, veral as betaal u rekeninge konsekwent na aansoek om bankrotskap.
Vanweë die langtermyngevolge van bankrotskap, sê sommige kenners dat u ten minste $ 15 000 skuld nodig het om bankrotskap voordelig te wees.
Waar bankrotskap nie help nie
Bankrotskap vee nie noodwendig alle finansiële verantwoordelikhede uit nie.
Dit voldoen nie aan die volgende tipes skuld en verpligtinge nie:
- Federale studielenings
- Onderhoud en kinderonderhoud
- Skuld wat ontstaan nadat u om bankrotskap aansoek gedoen het
- Sommige skulde het in die ses maande voor bankrotskap aangegaan
- Belasting
- Bedrog verkry lenings
- Persoonlike beseringsskuld tydens bestuur terwyl hy dronk was
Dit beskerm ook nie diegene wat gesamentlik hul skuld onderteken het nie. U mede-ondertekenaar het ingestem om u lening terug te betaal as u nie betaal het nie. As u om bankrotskap aansoek doen, is u mede-skuldenaar moontlik steeds wetlik verplig om die lening geheel of gedeeltelik terug te betaal.
Ander opsies
Die meeste mense oorweeg bankrotskap slegs nadat hulle skuldbestuur, skuldkonsolidasie of skuldoplossing gesoek het. Hierdie opsies kan u help om u finansies terug te kry en sal u krediet nie so erg beïnvloed as bankrotskap nie.
Skuldbestuur is 'n diens wat deur nie-winsgewende kredietberadingsagentskappe aangebied word om die rente op kredietkaartskuld te verminder en 'n bekostigbare maandelikse betaling te genereer. Skuldkonsolidasie kombineer al u lenings om u te help om gereeld en betyds u skulde te betaal. Skuldoplossing is 'n manier om met u skuldeisers te onderhandel om u saldo te verminder. As u suksesvol is, verminder u u skuld direk.
Vir meer inligting oor bankrotskap en ander skuldverligtingsopsies, raadpleeg 'n plaaslike kredietberader of lees die inligtingsbladsye van die Federale Handelskommissie .
Inhoud
- Hoe werk bankrotskap?
- Wie doen aansoek vir bankrotskap
- Wanneer moet ek bankrotskap indien?
- Bankrotskap in die Verenigde State
- Hoe om aansoek te doen om bankrotskap?
- Tipes bankrotskap
- Hoofstuk 7 Bankrotskap
- Hoofstuk 13 Bankrotskap
- Verskillende tipes bankrotskap
- Gevolge van die aansoek om bankrotskap in die Verenigde State
- Waar bankrotskap nie help nie
- Dit voldoen nie aan die volgende tipes skuld en verpligtinge nie:
- Ander opsies
- Vereistes om 'n huis in die Verenigde State te koop - gids
- Hoe weet ek of ek verkeerskaartjies in die Verenigde State het?
- Hoeveel kos 'n tatoeëring in die Verenigde State?
- Hoeveel verdien 'n verpleegster in die Verenigde State? - volledige gids
- Die 12 beste aanlynwinkels in die Verenigde State
- Hoe om privaat in die Verenigde State te skakel? - Volledige gids