Hoe om 'n huis te koop sonder afbetaling? Hoe om 'n huis te koop sonder geld.
Die vind van die kontant vir 'n afbetaling kan 'n groot hindernis wees vir almal wat 'n huiseienaar wil word.
Meeste van die Finansiële kenners beveel aan dat u 'n afbetaling van 20% wil bereik om te vermy elke maand meer betaal vir private verbandversekering . As u voel dat soveel spaar moontlik onmoontlik is, is u nie alleen nie. Volgens data van Realtor.com , het die tipiese duisendjarige huiskoper teen Desember 2019 gemiddeld 8,8% van hul huiskoopprys agtergelaat.
Gelukkig is daar alternatiewe vir a konvensionele verband wat kan help u om 'n huis te koop sonder afbetaling . Die Amerikaanse regering bied huislenings aan vir huiskopers in 'n finansiële posisie, maar daar is natuurlik 'n paar afwegings.
Alhoewel hierdie lenings gunstige voorwaardes kan hê, soos laer rentekoerse , daar is gewoonlik 'n hoë kwalifikasie standaard . Deur een van hierdie lenings te bekom, word u ook nie heeltemal bevry nie, aangesien u steeds kontant nodig het om die verband te dek sluitingskoste , en sodra u in die huis is, die maandelikse verbandbetalings.
Hieronder is Dit bevat drie van die algemeenste lenings wat deur die regering gesteun word vir huiskopers, word dit aangebied deur 'n verskeidenheid leners regoor die land. Let daarop dat baie state ook hul eie bystandsprogramme vir huislenings aanbied, spesifiek vir huiskopers wat die eerste keer gekoop word.
Lening aan Veterane Sake (VA)
Aktiewe en voormalige militêre lede het toegang tot die Veterane Sake (VA) lening om die aankoop van 'n huis tot $ 484 350 in 2019 , dikwels met 'n laer rentekoers as 'n konvensionele verband. Hierdie lening vereis nie 'n afbetaling of verbandversekering nie, maar daar is streng riglyne, insluitend om aan die minimum standaardvereiste vir eiendom te voldoen.
Die koper moet ook 'n finansieringsfooi betaal, wat die lener in geval van wanbetaling beskerm. Die presiese bedrag van die fooi hang af van die koper se militêre diens, die bedrag van die afbetaling en of hulle in die verlede 'n VA -lening gehad het, en word uitgedruk as 'n persentasie van die totale lening ( oor die algemeen minder as 3% ), verduidelik NerdWallet . Die fooi kan vooraf betaal word of by die totale leningsbedrag gevoeg word.
Sluitkoste word oor die algemeen beperk met 'n VA -lening, hoewel die koper in die meeste gevalle steeds verantwoordelik is om dit te betaal.
Lening van die Amerikaanse Departement van Landbou (USDA)
Die lening van Departement van Landbou van die Verenigde State (USDA) help mense op die platteland om huise te koop sonder om geld te begin. Om vir die Enkelgesinshuis -beveiligde leningprogram , moet voldoen aan sekere inkomste vereistes , beskryf as inkomste laag tot matig, wat wissel volgens staat. Die USDA is redelik liberaal met sy definisie van landelik en beskou selfs 'n paar voorstedelike gebiede (u kan spesifieke adresse met behulp van hierdie kaart op die USDA -webwerf ).
Daar is geen minimum kredietwaardigheid om 'n USDA -lening te bekom nie, alhoewel 'n telling van 640 die meerdere en 'n skuld-tot-inkomste-verhouding van minder as 41% kwalifiseer gewoonlik vir outomatiese onderskrywing, volgens USDAloans.com .
Ten spyte van die nul -afbetalingsverpligting, word van die koper verwag om a aanvanklike finansieringsfooi gelykstaande aan 1% van die totale leningsbedrag om te beskerm teen wanbetaling, plus 'n USDA -spesifieke fooi van 0,35% wat elke jaar as 'n persentasie van die leningsbedrag bereken word, maar maandelikse betalings word bygevoeg en aan die verbandlener betaal.
Lening van die Federale Behuisingsadministrasie (FHA)
Die Federal Housing Administration (FHA) lening stel kopers in staat om slegs 3,5% van die koopprys vir 'n primêre woning te betaal, maar vereis 'n kredietgradering van 580 die meerdere en 'n skuld-tot-inkomste verhouding laer as 43% . As u 'n kredietgradering tussen 500 en 579 het, moet u 10%verlaat.
FHA -lenings vereis private verbandversekering, gemaak as 'n afbetaling plus maandelikse paaiemente, en sal gewoonlik ook 'n hoër rentekoers dra as 'n gewone verband. Die koper is ook verantwoordelik vir die sluitingskoste.
Die maksimum FHA leningsbedrag Dit wissel volgens ligging, maar vir 'n enkelgesin dit wissel van $ 315,515 in 'n goedkoop gebied tot $ 726,525 in 'n hoëkoste-gebied in 2019.
Hoe kan u afbetalingshulp kry?
Daar is programme regoor die land om gekwalifiseerde leners te help om die afbetaling te kry wat hulle nodig het om 'n primêre woning te koop.
Baie van afbetalingshulpprogramme Hulle behandel die fondse as 'n toelae as u in die eiendom bly, maar as 'n lening as u verkoop, verduidelik Kahn. Hulle kan ook gekonfigureer word om kopers aan te moedig om na sekere gebiede te verhuis.
Voorbeelde van bystandsprogramme beskikbaar:
- In Denver, die program Metro Mortgage Assistance Plus bied 'n toelaag van tot 4 persent van die lening. Die inkomste van leners mag nie die perke oorskry nie, en 'n afbetaling van 0,5 persent mag vereis word.
- In San Diego kan eerste kopers wat meer as 80 persent van die gemiddelde inkomste van die oppervlakte maak, aansoek doen om 'n toekenning van tot $ 10,000 . Transaksies is onderhewig aan ander beperkings, insluitend die tipe eiendom en die koopprys.
- In Michigan kan huiskopers vir die eerste keer regoor die staat en herhaalde huiskopers in spesifieke gebiede met 'n kredietgradering van minstens 640 aansoek doen om lening van nul persent afbetalingshulp tot $ 7.500. As die huis verkoop of herfinansier word, moet die lening ten volle betaal word. Die lener moet 'n afbetaling van 1 persent maak.
- In Cleveland kan gekwalifiseerde kopers 'n uitgestelde lening van tot 17 persent van die totale koste van die transaksie (koopprys plus 5 persent van die sluitingskoste). Die lener moet ten minste 3 persent van die totale koste van die transaksie bydra. Vyftig persent van die uitgestelde leningsaldo word na 10 jaar inwoning vergewe, en die saldo hoef nie betaal te word voor verkoop of oordrag nie. Vir sommige eiendomme word die lening na 'n toelae omgeskakel na vyf jaar inwonings.
- In Kalifornië het die aanvanklike betalingshulpprogram vir GSFA Platinum bied leners met 'n lae en matige inkomste 'n nie-terugbetaalbare geskenk van tot 5 persent van die huiswaarde vir die aankoop of herfinansiering van 'n primêre woning. Die minimum vereiste FICO-telling is 640, en die maksimum skuld-tot-inkomste-verhouding is 50 persent. Sommige leners sal hierdie lening met 0,5 % moet aflê, sê Kahn.
Het u kontant nodig om te sluit?
Die behoefte aan kontant is nodig om 'n verband te sluit 'n mite, in die algemeen. Lenings waarmee 'n lener 'n huis kan koop sonder 'n enkele dollar uit sy sak, is nie die norm nie. Sluitingskoste kan tot 3 tot 5 persent van die koopprys beloop en sluit in:
- Oorsprongfooi
- Aansoek fooi
- Tussengangerfooi
- Afslagpunte (of verbandpunte)
- Derde party fooie (insluitend beoordeling, inspeksie, titelverslag, titelversekering, kredietverslag, vloed sertifisering, opname en ander fooie)
- Vooruitbetaalde items (insluitend huiseienaarsversekering, eiendomsbelasting, voorafbetaalde rente)
- Inskrywingsfooi
- Dokumentvoorbereidingsfooi
Sommige leners bied aan om fooie te betaal, miskien in ruil vir 'n hoër rentekoers op die lening. Sommige programme laat toe dat fooie by die leningsaldo gevoeg word sodat dit nie betaalbaar is nie (u betaal dan rente op die fooie vir die lewensduur van die lening).
U kan kreatiewe maniere vind om u onkostes te verlaag. 'N Gesinslid kan u byvoorbeeld geld vir 'n afbetaling gee en die verkoper vra om toegewings (verkoper se krediete) vir die sluitingskoste aan te bied.
Wanneer is 'n nul voorskotverband 'n goeie idee?
'N Nulbetalingsverband is 'n uitstekende opsie vir 'n huiskoper wat beperkte kontant het, maar andersins goed gekwalifiseerd is om 'n huis te koop.
Inkomste en kredietwaardigheid is baie hoër aanduidings van gereedheid vir huiseienaarskap as afbetaling, sê Paul. 'N Lid van die gewapende magte in aktiewe diens het 'n baie stabiele inkomste, 'n gewaarborgde salaris met byna geen kans op werkverlies nie. VA-lenings presteer beter as baie ander tipes lae-afbetalingslenings.
As u ten minste die eerste paar jaar nie van plan is om te verkoop nie, bereid is en in staat is om verantwoordelikheid te neem vir die onderhoud van die huis, en 'n stabiele inkomste het, kan 'n nul -afbetaling -verband jare vroeër tot huiseienaarskap lei. as wat u kon as u moes spaar vir die afbetaling.
Wanneer is 'n nul voorskotverband 'n slegte idee?
'N Nul verband is miskien nie 'n goeie opsie vir 'n lener wat 'n afbetaling kan doen en op die lang termyn geld kan bespaar nie. Die aanvanklike koste en die rentekoers van die lening is geneig om omgekeerd eweredig te wees aan die aanvanklike betaling. Hoe meer u in 'n huis kan vertrek, hoe beter is die terme en hoe minder betaal u in die algemeen.
'N Geen voorskotverband is nie 'n goeie idee in 'n dalende mark nie. As u 'n afbetaling misloop en die waarde van u huis daal, is u onder water (u skuld meer op u huis as wat dit in die huidige mark werd is).
U sal ook verloor as u in die nabye toekoms verkoop. U moet die gelykbreekpunt in berekening bring (die punt waarop u ekwiteit beide u koopkoste en die verkoopskoste oorskry). Dit kan maklik vyf jaar aan die lening spandeer. As u vroeër verkoop, verloor u geld.
Laastens is 'n nulverband nie 'n goeie finansiële stap vir iemand wat nie gereeld geld kan opsy sit nie. U benodig 'n begrotingsdissipline om 'n huis te besit, of u kan 'n ernstige finansiële nood ondervind wanneer u huis onderhoud nodig het. U sal nie in aanmerking kom vir 'n huislening voordat u genoeg aandele het nie (u benodig dikwels 20 persent aandele na die sluiting van die lening), wat waarskynlik nege tot 12 jaar sal wees, afhangende van u rentekoers.
Hoe kan u die regte verbandlener vind?
Feitlik alle verbandleners bied verskeie leningsprodukte aan om aan die uiteenlopende behoeftes van leners te voldoen, insluitend lae-afbetalingslenings. Leners regoor die land bied byvoorbeeld VA-, USDA- en FHA -leningsprogramme aan.
As u gereed is om aansoek te doen, koop dan by groot en klein leners en kry verskeie leningsaanbiedings. Rentekoerse en koste wissel van lener tot lener, en selfs klein verskille kan aansienlik toeneem gedurende die lewensduur van die lening.
Begin met 'n goeie begrip van u begroting. Huiskoste is oor die algemeen hoër as huurkoste. U is verantwoordelik vir nuwe uitgawes, soos eiendomsbelasting, huiseienaarsversekering en alle onderhoud aan die huis wat u koop.
Sommige kopers sal ook moet begroot vir huiseienaarsverenigingsfooie. Selfs as 'n lener of makelaar vir u sê dat u 'n sekere betaling kan bekostig, moet u dit gemaklik vind. Die pyn van finansiële swaarkry kan groot wees, maar niemand kla dat hulle elke maand baie geld het nie.
Inhoud
- Lening aan Veterane Sake (VA)
- Lening van die Amerikaanse Departement van Landbou (USDA)
- Lening van die Federale Behuisingsadministrasie (FHA)
- Hoe kan u afbetalingshulp kry?
- Het u kontant nodig om te sluit?
- Wanneer is 'n nul voorskotverband 'n goeie idee?
- Wanneer is 'n nul voorskotverband 'n slegte idee?
- Hoe kan u die regte verbandlener vind?