Die herfinansiering van u verband beteken basies dat u u ou verband inruil vir 'n nuwe en moontlik 'n nuwe saldo.
As u u verband herfinansier, betaal u bank of lener u ou verband af met die nuwe verband; dit is die rede vir herfinansier na termyn.
Die meeste leners kies om te herfinansier om hul rente te verminder en die terugbetalingstermyn te verkort, of om voordeel te trek uit die moontlikheid om 'n deel van die ekwiteit wat hulle in hul huis verdien het, in kontant om te skakel.
Daar is twee hooftipes herfinansiering: rentekoers- en termynherfinansiering en herfinansiering uitbetaal.
Wat is herfinansiering?
Herfinansiering is die proses om 'n bestaande verband met 'n nuwe lening te vervang. Mense herfinansier gewoonlik hul verband om hul maandelikse paaiemente te verlaag, hul rentekoers te verlaag of hul leningsprogram te verander van 'n verband met 'n verstelbare rente na 'n vaste rentekoers. Daarbenewens het sommige mense toegang tot kontant nodig om huisopknappingsprojekte te finansier of om verskillende skuld af te betaal, en hulle sal hul eie kapitaal gebruik om 'n kontantherfinansiering te verkry.
Ongeag u doel, werk die werklike herfinansieringsproses op dieselfde manier as toe u om u eerste verband aansoek gedoen het - u moet tyd neem om u leningsopsies te ondersoek, die korrekte finansiële dokumente in te samel en 'n aansoek om herfinansiering van die verband in te dien. voordat dit goedgekeur kan word.
Voordele van 'n huisherfinansiering
Daar is verskeie redes om u verband te herfinansier. Sommige van die moontlike voordele sluit in:
- Verminder u maandelikse betaling *. Volgens N studie , kan die gemiddelde huiseienaar $ 160 of meer per maand bespaar met 'n herfinansiering. Met 'n laer maandelikse betaling kan u die besparing op ander skuld en ander uitgawes plaas, of die besparing op u maandelikse verbandbetaling toepas en u lening vroeër afbetaal.
- Elimineer private verbandversekering (PMI). Sommige huiseienaars wat oor voldoende huis- of inbetaalde aandele beskik, hoef nie te betaal vir verbandversekering wat hul totale maandelikse betaling verlaag nie.
- Verminder die duur van u lening. Vir huiseienaars wat vroeg in hul loopbane 'n verband aangegaan het, het 'n verband van 30 jaar moontlik meer finansiële sin gemaak. Maar vir diegene wat hul verband vroeër wil afbetaal, kan die vermindering van die leningstermyn 'n aantreklike opsie wees.
- Verander van 'n verstelbare renteverband na 'n vaste rentelening. As u 'n verbandlenings met 'n rentekoers het, kan u betaling op of af aanpas namate rentekoerse verander. As u oorskakel na 'n vaste rentekoers met betroubare en stabiele maandelikse paaiemente, kan huiseienaars die sekerheid gee om te weet dat hul betaling nooit sal verander nie.
- Konsolideer u eerste verband- en huiskapitaal (HELOC). Deur dit in 'n enkele maandelikse betaling om te skakel, kan u u finansies vereenvoudig en op 'n enkele skuld fokus. HELOC's het dikwels verstelbare rentekoerse, sodat herfinansiering in 'n vaste rentekoers u op die lange duur geld kan bespaar.
- Gebruik die kapitaal in u huis om kontant te kry. As u huiswaardes toeneem, het u moontlik genoeg aandele om 'n herfinansiering uit te betaal. Hierdie geld kan gebruik word om huisverbeterings te finansier, skuld af te betaal of groot aankope te finansier.
Risiko's van herfinansiering van lenings
Afhangende van u doelwitte en finansiële situasie, is herfinansiering nie altyd die beste opsie nie. Alhoewel herfinansiering baie voordele bied, moet u ook die risiko's weeg.
Byvoorbeeld, herfinansiering van u verband herbegin gewoonlik die terugbetalingsproses. As u dus vyf jaar het om 'n lening van 30 jaar af te betaal en besluit om 'n nuwe verband van 30 jaar aan te gaan, betaal u 35 jaar lank verbandbetalings. Vir sommige huiseienaars is dit 'n goeie plan, maar as u byvoorbeeld 10 of 20 jaar op u verband het, is die lewenslange rente moontlik nie die ekstra koste werd nie.
In hierdie gevalle herfinansier baie huiseienaars 'n korttermynlening wat nie hul verbandbetalings verleng nie, soos 'n verband van 20 of 15 jaar (wat dikwels ook laer koerse bied as lenings van 30 jaar.).
Oor die algemeen is herfinansiering 'n goeie opsie as die nuwe rentekoers laer is as die rentekoers op u huidige verband, en die totale besparingsbedrag die herfinansieringskoste oorskry. As u byvoorbeeld $ 390,000 oorbly op 'n lening van $ 400,000 teen 4,25%, kan u huidige verband met 3,75% vervang as 'n besparing van $ 162 per maand in vergelyking met u vorige lening. *
* By die herfinansiering van u bestaande lening, kan u totale finansieringskoste gedurende die lewensduur van die lening hoër wees.
Algemene vrae oor herfinansiering
Voordat u besluit om te herfinansier, is dit belangrik om voorbereid te wees. Oorweeg die volgende vrae om u gereedheid vir herfinansiering te bepaal.
Moet ek herfinansier as ek net nog 'n paar jaar in my huis wil woon?
Net soos toe u u huis aanvanklik gekoop het, moet u fooie, belasting en sluitingskoste op u herfinansieringsverband betaal. Dit is belangrik om te bepaal hoe lank dit sal neem om te breek, selfs as u 'n verband herfinansier. Die gelykbreekpunt is die punt waar die maandelikse besparing wat deur herfinansiering van 'n verband geskep word, swaarder weeg as die koste van herfinansiering.
Volgens die Buro vir Finansiële Beskerming vir Verbruikers moet u oorweeg hoe lank dit sal duur voordat die maandelikse besparing die herfinansieringskoste kan betaal. Hersien die sluitingskoste wat u op u oorspronklike huislening betaal het. Herfinansieringskoste kan ongeveer dieselfde wees. 'N Algemene reël is om slegs voort te gaan as die nuwe rentekoers u ongeveer twee jaar lank die bedrag bespaar (met ander woorde, as u binne twee jaar gelykbreek).
Maak dus seker die wiskunde en verstaan hoe die nuwe lening u sal beïnvloed.
Hoe beïnvloed herfinansiering my kredietgradering?
U kredietgradering help nie net om die goedkeuring van u verbandherfinansiering te bepaal nie, maar bepaal ook die rentekoers wat u lener sal bied. Eenvoudig gestel, hoe hoër u kredietgradering, hoe laer is u rentekoers.
Byvoorbeeld, 'n lener met 'n gemiddelde leningsbedrag van $ 250,000 en 'n kredietgradering van 640 kan ongeveer $ 2,500 meer per jaar aan rente betaal as 'n lener met 'n kredietgradering van 760 . As u kredietgradering gedaal het sedert u die eerste keer 'n verband gekry het, kan u verwag om hoër rentekoerse te betaal, wat die moontlike voordele van herfinansiering kan negeer.
Wat is die oorblywende saldo op my lening?
Voordat u 'n nuwe verband onderteken, moet u u huidige leningsaldo evalueer. As u tans in u 15de jaar van u 30-jarige lening is, wil u moontlik u herfinansieringsopsies met 'n korter termyn ondersoek. Dit is vir baie huiseienaars sinvol, want dit stel hulle in staat om voordeel te trek uit histories lae tariewe sonder om hul betaaldatum uit te stel, wat dikwels aansienlike besparings kan oplewer. *
Moet ek buigsaamheid of 'n streng betalingskedule hê?
'N Algemene gebruik van herfinansiering is om die lewensduur van 'n lening te verkort en dit vroeër af te betaal. As die huidige verbandrentekoerse laer is as u huidige rentekoers, is dit algemeen dat u 'n soortgelyke maandelikse betalingsbedrag het, terwyl u die jare van u verband verminder.
Huiseienaars met 'n verband van 30 jaar kan byvoorbeeld herfinansier in 'n lening van 15 jaar. Dit kan 'n goeie keuse wees, maar daar is dinge wat u moet oorweeg:
Eerstens sal die meeste leners u toelaat om u verband vroegtydig af te betaal. As u dus u lening van 30 jaar in 15 jaar met ekstra betalings wil afbetaal, kan u dit moontlik doen. Dit kan u help om die skoolhoof vinniger te bou en rente te bespaar. As die omstandighede verander en die tye moeilik raak, kan u terugkeer na die oorspronklike 30-jarige kontrakbetaling.
Aan die ander kant bied 'n lening van 15 jaar oor die algemeen nog groter rentebesparings en kan u ook vinnig help om aandele op te bou, sodat u u huis gratis kan besit en sonder om vroeër as later te betaal.
Is herfinansiering beskikbaar vir FHA-, VA-, Jumbo- of USDA -lenings?
Ja, afhangende van u huidige situasie, kan een van hierdie opsies vir u sinvol wees. As u tans 'n konvensionele lening met FHA, VA, Jumbo of USDA het, is daar opsies wat verskeie vereenvoudigde herfinansieringsprogramme insluit. Vaartbelynde herfinansieringsprogramme bied 'n vaartbelynde goedkeuringsproses deur baie van die inkomste-, krediet- of beoordelingsbeoordelings wat by standaardherfinansieringsprogramme ingesluit is, te verminder of uit te skakel.
VA se optimaliseringsprogram heet Interest Rate Reduction Refinancing, of IRRRL. Dit is belangrik om te noem dat geoptimaliseerde herfinansieringslenings moontlik nie 'n kontantonttrekkingsopsie moontlik maak nie. Net soos ander herfinansieringsopsies, kan vereenvoudigde herfinansieringslenings tot u totale koste in die lewensduur van die lening bydra.
Is dit nou die regte tyd om te herfinansier?
Uiteindelik is dit van kritieke belang om deur die getalle te kyk om te sien of herfinansiering vir u sin maak. Selfs as u nie in die verlede kon herfinansier nie, verander leningsprogramme en koerse altyd. Hierdie veranderinge, tesame met die verhoging van huiswaardes in verskillende markte, kan u toelaat om u koers of u maandelikse paaiemente te verlaag.
Maar u hoef dit nie alleen te doen nie! PennyMac -leningsbeamptes is altyd gereed om u vrae te beantwoord en u te lei op die pad na suksesvolle herfinansiering.
Koers en herfinansiering vir termyn
In 'n herfinansiering van koers en termyn, sou u normaalweg 'n nuwe verband kry met 'n laer rentekoers, sowel as moontlik 'n korter betalingstermyn (30 jaar verander na 15 jaar termyn).
Met onlangse histories lae rentekoerse, kan die herfinansiering van u 30-jarige verband in 'n 15-jaar-verband eindig met maandelikse betalings soortgelyk aan u oorspronklike lening. Dit is te wyte aan die laer rente wat u op u nuwe verband sou betaal, hoewel die verbandbetalings van 15 jaar gewoonlik hoër is as 30-jaarlenings.
The Truth about Mortgage lui dat dit belangrik is om seker te maak dat u u gelykbreekpunt vind voordat u besluit om u huidige verbandkoers te herfinansier. Dit is in wese wanneer herfinansieringskoste verhaal word deur die laagste maandelikse verbandbetaling.[1].
Herfinansiering met kontantonttrekking
In 'n uitbetalingherfinansiering kan u tot 80 persent van die huidige waarde van u huis in kontant herfinansier. Daarom word dit herfinansiering vir uitbetaling genoem. Kom ons sê dat u huis 'n waarde van $ 100,000 het en dat u $ 60,000 op u lening skuld. U bank of lener kan u as gekwalifiseerde lener $ 20,000 kontant gee, wat u nuwe verband $ 80,000 maak.
As u 'n uitbetaling herfinansier, spaar u nie altyd geld deur te herfinansier nie, maar kry u 'n lening teen 'n laer rente op die benodigde kontant. Die redes vir 'n uitbetaling kan wees dat u 'n nuwe swembad vir u aftrede in die agterplaas wil grawe of op 'n droomvakansie wil gaan.
Hou in gedagte dat u 'n uitstaande verband die bedrag van u retensiereg verhoog[2]. Dit kan groter en / of langtermynbetalings beteken. Onthou dat dit nie gratis geld is nie, en u moet dit aan u lener terugbetaal.
Om te besluit om u verband te herfinansier, is nie iets wat ligtelik opgeneem moet word nie. Oorweeg die koste van herfinansiering teenoor die besparings in ruil daarvoor. Praat met 'n finansiële beplanner as u bekommerd is of u moet herfinansier, al dan nie, asook ander opsies wat u beskikbaar het.
Inhoud
- Wat is herfinansiering?
- Voordele van 'n huisherfinansiering
- Risiko's van herfinansiering van lenings
- Algemene vrae oor herfinansiering
- Moet ek herfinansier as ek net nog 'n paar jaar in my huis wil woon?
- Hoe beïnvloed herfinansiering my kredietgradering?
- Wat is die oorblywende saldo op my lening?
- Moet ek buigsaamheid of 'n streng betalingskedule hê?
- Is herfinansiering beskikbaar vir FHA-, VA-, Jumbo- of USDA -lenings?
- Is dit nou die regte tyd om te herfinansier?
- Koers en herfinansiering vir termyn
- Herfinansiering met kontantonttrekking